Miesięczne spłaty kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu mogą wzrosnąć, gdy kredytobiorcy zbliżą się do „stopy początkowej”

Tajemnicza cecha kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu może zwiększać miesięczne raty dla rosnącej liczby kredytobiorców, takich jak: Bank Kanady Silnie podnosi stopy procentowe.

Nazywa się to „stopą startową” – poziom stopy procentowej, którego przekroczenie powoduje zmianę miesięcznych spłat posiadacza kredytu hipotecznego. Tempo stymulacji było w dużej mierze ignorowane przez dziesięciolecia, ponieważ ostatni raz Kanadyjczycy musieli radzić sobie z gwałtownie rosnącymi wskaźnikami pod koniec lat 70. XX wieku.

Ale to się zmienia. Referencyjna stopa procentowa banku centralnego jest już o 125 punktów bazowych wyższa niż na początku marca. Oczekuje się, że kurs wzrośnie Dopóki inflacja nie zwolni.

Oznacza to, że kredytobiorcy, którzy mają zmienny kredyt hipoteczny, a ich spłata jest taka sama każdego miesiąca, płacą więcej odsetek i mniej kapitału przy każdej podwyżce oprocentowania. Dopóki Bank of Canada nie zaczął podnosić swojej referencyjnej stopy procentowej w marcu, większość tych pożyczkobiorców widziała, jak ten sam procent każdej miesięcznej płatności trafia do ich kapitału.

Teraz, gdy stopy procentowe są w górę, ci kredytobiorcy zbliżają się do swojej stopy procentowej – poziomu, przy którym ich regularne miesięczne spłaty nie wystarczą na pokrycie odsetek za dany okres.

Dlaczego posiadanie domu nie jest kluczem do wygodnej emerytury

Prawie 1 na 4 właścicieli domów będzie musiał sprzedać swoje domy, jeśli stopy procentowe dalej wzrosną: ankieta

Dokładny wskaźnik realizacji jest różny dla każdego posiadacza kredytu hipotecznego i zależy od wielkości kredytu, kwoty miesięcznych płatności, oprocentowania kredytu hipotecznego i długości okresu amortyzacji. Inny jest też wpływ na posiadacza kredytu hipotecznego, a kredytobiorca może zmniejszyć ryzyko nieoczekiwanego naruszenia, na przykład dokonując jednorazowych spłat kapitału. Jeśli tego nie zrobią, pożyczkodawca wydłuży czas spłaty pożyczki w całości, aż do osiągnięcia maksymalnej amortyzacji.

„Ten wskaźnik uruchomienia, po osiągnięciu, powoduje, że bank kontaktuje się z klientem, aby powiedzieć mu, jakie korekty należy wprowadzić w płatnościach, aby utrzymać je na właściwym torze”, powiedział Francis Hinojosa, współzałożyciel Tribe Financial Group zajmujący się pośrednictwem w zakresie kredytów hipotecznych. . „Może to być inny rodzaj jednorazowej płatności lub korekty spłat kredytu hipotecznego”.

Kredyt hipoteczny o zmiennym oprocentowaniu opiera się na najwyższej stopie kredytowej banku, która zazwyczaj zmienia się wraz z referencyjną stopą procentową banku centralnego.

80 procent posiadaczy kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu w Kanadzie ma stałe miesięczne raty, według danych banku centralnego, ze zmianą głównej stopy oprocentowania, określającą, jaka część miesięcznej raty przechodzi na kapitał, a ile odsetek. Gdy kapitał wzrośnie, większa część miesięcznej spłaty pożyczkobiorcy pokryje odsetki, a mniej trafi do kapitału. Kiedy głowa spada, dzieje się odwrotnie.

W dzisiejszym środowisku rosnących stóp procentowych coraz mniej osób zwraca się do kapitału. Ponieważ miesięczna rata pozostaje taka sama, pożyczkodawca wydłuży czas spłaty pożyczki. Gdy amortyzacja przekracza maksymalny okres lub kwota miesięcznej raty nie pokrywa odsetek, pożyczkodawca musi zwiększyć miesięczną kwotę.

Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu są teraz znacznie tańsze niż kredyty hipoteczne o stałym oprocentowaniu, w przypadku których kredytobiorca płaci takie samo oprocentowanie przez cały okres kredytowania. Według danych Banku Kanady oprocentowanie najpopularniejszego terminu – pięcioletniego kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu – wzrosło na początku czerwca do 4,41 procent z 2,21 procent rok wcześniej. Tymczasem zmienna stopa oprocentowania kredytów hipotecznych wzrosła do 2,72 procent z 1,63 procent w tym samym okresie.

Doprowadziło to do napływu kredytobiorców na kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu. Według najnowszych danych Urzędu Statystycznego i Banku Kanady w kwietniu stanowiły one 37 procent nowych ubezpieczonych kredytów hipotecznych. (Kredytobiorca potrzebuje ubezpieczenia hipotecznego, jeśli wpłaci zaliczkę w wysokości mniejszej niż 20 procent ceny zakupu domu), w porównaniu do 5 procent udziałów w styczniu 2020 r.

Jest to podobny trend do nieubezpieczonych kredytów hipotecznych, gdzie kredytobiorca płaci zaliczkę w wysokości co najmniej 20 procent ceny zakupu nieruchomości. Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu stanowiły 56 procent nowych nieubezpieczonych kredytów hipotecznych w kwietniu, w porównaniu do 8 procent w styczniu 2020 roku.

Każdy pożyczkodawca określi w dokumentacji pożyczki oprocentowanie, które skutkuje wyższą spłatą.

„W niedawnej przeszłości stopa bazowa nie wzrosła gwałtownie i w tak krótkim czasie niewielu klientów osiągnęło stopę katalityczną”, powiedziała Beth Herema, wiceprezes ds. finansowania nieruchomości w Royal Bank. Kanada.

Główni kanadyjscy pożyczkodawcy, w tym Royal Bank i Toronto-Dominion Bank, twierdzą, że pracują nad strategiami z pożyczkobiorcami. Rzecznik TD, Muhammad Nakouda, powiedział, że bank zapewnia, że ​​kredytobiorcy o zmiennym oprocentowaniu „spłacają kapitał bez względu na to, gdzie oprocentowane są stopy”.

Twój czas jest cenny. Otrzymuj nasz biuletyn z najlepszymi nagłówkami biznesowymi z łatwością dostarczany do Twojej skrzynki odbiorczej rano lub wieczorem. Zarejestruj się dziś.