Mam 62 lata i prawie nie wnoszę już wkładu do CPP. Czy powinienem teraz pobierać emeryturę?

Mam 62 lata i od pięciu lat jestem na emeryturze. Nie złożyłem jeszcze wniosku o świadczenia z Systemu Rentowego Kanady i zastanawiam się, czy powinienem rozpocząć CPP teraz, czy poczekać. Pracuję na pół etatu w centrum ogrodniczym, aby zająć się czymś i nadal potrącać składki na CPP z mojej wypłaty. Odliczenie jest oczywiście znacznie niższe niż wtedy, gdy pracowałem na pełny etat, kiedy zawsze płaciłem maksimum. Na przykład w 2022 r. moje odliczenie z tytułu CPP wyniosło tylko 214 USD. Moje pytanie brzmi: Czy czekając na rozpoczęcie emerytury, szkodzę lub pomagam mojemu ostatniemu miesięcznemu dochodowi?

Twoje pytanie zostało zadane przez eksperta CPP Douga Ranchi z DR Pensions Consulting.

„To bardzo powszechna sytuacja i chociaż muszę zobaczyć historię zarobków czytelnika i jego wkładu w koszty zakupu, aby podać dokładne liczby, mogę ogólnie odpowiedzieć na to, co podał” – stwierdził Ronchi w przemówieniu e-mail.

Z jednej strony, jeśli zdecydujesz się opóźnić pobieranie świadczeń CPP, Twoje średnie zarobki w ciągu całego życia prawdopodobnie spadną, ponieważ będziesz odprowadzać znacznie mniejszą kwotę niż wtedy, gdy pracowałeś w pełnym wymiarze godzin. Dodał, że prawdopodobnie obniżyłoby to „koszt obliczonej rozmowy telefonicznej” przed uwzględnieniem korekt związanych z wiekiem.

Z drugiej strony, im dłużej zwlekasz z pobraniem ŚRODK, tym większe korzyści możesz uzyskać ze współczynnika korekty wiekowej. Jeśli przejdziesz na wcześniejszą emeryturę, jej kwota zostanie zmniejszona o 0,6% za każdy miesiąc lub 7,2% za każdy rok – przed ukończeniem 65. roku życia. Jeśli jednak zaczniesz otrzymywać emeryturę po ukończeniu 65. roku życia, Twoje miesięczne płatności będą potrącane stopniowo o 0,7% za każdy miesiąc odroczenia lub 8,4% za każdy rok aż do osiągnięcia wieku 70 lat.

„Analogią, której używam do opisania CPA tej osoby, jest to, że gdyby czekała ze złożeniem wniosku o CPA, w późniejszym wieku dostałaby większy kawałek mniejszego ciasta” – powiedział Ronchi.

„Czasami korzystam z przybliżonych szacunków, że ponieważ świadczenia CPP są zazwyczaj obliczane na podstawie najlepszych 35–40 lat, każdy rok zerowych zarobków może skutkować obniżką CPP o około 2,5 procent. Jednak za każdy rok odroczenia tego świadczenia, korekta wieku współczynnik wzrasta o 7,2 procent. Dlatego zawsze otrzymasz więcej, jeśli odroczysz, ale nie tak dużo, jak gdybyś nadal pracował i wnosił większy wkład.

To tylko przybliżone szacunki. Aby uzyskać dokładniejsze liczby dotyczące Twojej konkretnej sytuacji, wypróbuj internetowy kalkulator CPP opracowany przez pana Ronchi i Davida Fieldów, certyfikowanych planistów finansowych. Jest dostępny w cppcalculator.com.

Jeżeli sprzedam akcje uprzywilejowane serii A spółki ze stratą, a następnie natychmiast kupię akcje uprzywilejowane serii B tej samej spółki, czy nadal mogę ubiegać się o zwrot straty do celów podatkowych?

Tak. Jedynym przypadkiem, w którym powinieneś się martwić, jest zakup papieru wartościowego w ciągu 30 dni – przed lub po sprzedaży – odpowiadającego sprzedanemu papierowi wartościowemu. Takie postępowanie oznacza powierzchowną stratę, której nie można wykorzystać do zrównoważenia zysków kapitałowych. Ponieważ jednak preferowane akcje, które sprzedajesz, to inna seria niż ta, którą kupujesz, nie są to identyczne właściwości i zasada powierzchownej straty nie będzie miała zastosowania.

Mam dużą kwotę na koncie USD w Tangerine. Stopa procentowa jest straszna, 0,1 proc. Jakie są dobre alternatywy?

Jeśli nie masz jeszcze konta maklerskiego ze zniżkami, teraz może być dobry moment na jego otwarcie, ponieważ zapewni Ci ono znacznie lepsze możliwości przechowywania niewykorzystanych środków.

Większość brokerów dyskontowych oferuje inwestycyjne konta oszczędnościowe denominowane w dolarach kanadyjskich lub amerykańskich, które oferują znacznie wyższe stawki. Na przykład wysokooprocentowane konto oszczędnościowe BMO InvestorLine firmy BMO oferuje obecnie oprocentowanie w wysokości 4,9% przy minimalnym początkowym zakupie wynoszącym 1000 USD. Inni brokerzy będący własnością banku oferują podobne stawki. Co więcej, takie konta – które kupujesz i sprzedajesz jak fundusz inwestycyjny, bez żadnych opłat i prowizji – są objęte ubezpieczeniem przez Canada Deposit Insurance Corp., nawet jeśli zawierają dolary amerykańskie. (Zobacz cdic.ca, aby uzyskać informacje o limitach zasięgu.)

Istnieją inne opcje. Możesz zyskać dodatkowe pół punktu odsetek, wybierając fundusz giełdowy dla wysokooprocentowanego konta oszczędnościowego, ale produkty te mają wady. Być może będziesz musiał zapłacić prowizję za ich kupno i sprzedaż. Co więcej, nie wszystkie fundusze ETF HISA automatycznie reinwestują dystrybucje, więc niekoniecznie uzyskasz korzyści z łączenia. Z drugiej strony, w przypadku inwestycyjnych rachunków oszczędnościowych zarządzanych przez brokera, odsetki są naliczane automatycznie (chyba że zdecydujesz się otrzymywać odsetki w gotówce).

Ze wszystkich powodów wymienionych powyżej inwestycyjne konto oszczędnościowe prawdopodobnie zaspokoi potrzeby większości inwestorów poszukujących miejsca do przechowywania swoich pieniędzy. A ceny zmiażdżą niewielki zwrot, jaki otrzymasz od Tangerine.

Wyślij swoje pytania na adres e-mail [email protected]. Nie mogę osobiście odpowiadać na e-maile, ale wybieram niektóre pytania, na które chcę odpowiedzieć w mojej kolumnie.