Kanadyjski organ nadzoru bankowego ogłosił ograniczenie kredytów hipotecznych udzielanych przez banki wysoce zadłużonym kredytobiorcom

Kanadyjski organ nadzoru bankowego ustala górny limit kwoty kredytów o dużej dźwigni finansowej w portfelach kredytów hipotecznych na cele mieszkaniowe.

W zeszłym miesiącu dziennik „Globe and Mail” jako pierwszy poinformował, że Biuro Nadinspektora Instytucji Finansowych (OSFI) powiedział bankom, że będą musiały ograniczyć liczbę kredytów hipotecznych przekraczających 4,5-krotność rocznego dochodu kredytobiorcy, zwanego również pożyczką -relacja do dochodów na poziomie 450, proc.

W nowych przepisach ogłoszonych w piątek organ regulacyjny stwierdził, że wysokie zadłużenie gospodarstw domowych stwarza zagrożenie dla „bezpieczeństwa i dobrej kondycji” banków oraz stabilności systemu finansowego.

„Wyższe pożyczki długoterminowe zaciągnięte w okresach niskich stóp procentowych stworzyły długoterminową wrażliwość kanadyjskiego systemu finansowego” – stwierdził OSFI. „Ramy LTI OSFI pomogą zapobiec w przyszłości podobnym zaległościom w spłacie kredytów dla kredytobiorców z dużą dźwignią finansową i nadmiernie zadłużonych”.

Portfele kredytów hipotecznych na cele mieszkaniowe wzrosły wraz ze wzrostem stóp procentowych i cen, co uczyniło kanadyjskich właścicieli domów jednymi z najbardziej zadłużonych na świecie.

Nowy limit dochodu uzupełnia istniejące zasady kwalifikowania kredytów hipotecznych, w tym federalny test warunków skrajnych, który wymaga od kredytobiorców możliwości spłaty kredytów hipotecznych, jeśli stopy procentowe są o dwa punkty procentowe wyższe od stopy negocjowanej.

Działanie to dotyczy nowych kredytów hipotecznych znajdujących się w całym portfelu banku, a nie indywidualnych kredytobiorców. Dla porównania, wobec kredytobiorcy przeprowadzany jest test warunków skrajnych.

Limity te spowodują jednak, że niektórym kredytobiorcom trudniej będzie uzyskać kredyt hipoteczny na tyle duży, aby kupić nieruchomość.

Liczba kredytobiorców korzystających z dużej dźwigni spadła od czasu boomu na rynku nieruchomości związanego z pandemią Covid-19 na początku 2022 r. Wolumen nowych kredytów hipotecznych ze wskaźnikiem zaległości w spłacie przekraczającym 450% wyniósł 12% w czwartym kwartale 2023 r., w porównaniu z 26%. Według danych Bank of Canada w I kwartale 2022 r.

Nowa zasada będzie miała zastosowanie wyłącznie do nowych kredytów hipotecznych, a nie do istniejących kredytów lub kredytów, które zostaną odnowione. Umożliwi to bankom zmianę wskaźnika dochodów niektórych klientów, co zapewni elastyczność kredytobiorcom w drogich miastach, takich jak Toronto i Vancouver.

Opracowując limity LTI, na początku ubiegłego roku OSFI poprosiło branżę o opinie na temat ryzyka związanego z kredytami hipotecznymi, w szczególności możliwości obsługi zadłużenia. Takie podejście umożliwia także instytucjom finansowym dalsze konkurowanie na rynku – stwierdził organ regulacyjny.

Limity dotyczą kredytów zabezpieczonych nieruchomością, w tym drugiego kredytu hipotecznego od innego pożyczkodawcy oraz linii kredytowych pod zastaw domu.

Nowa zasada nie dotyczy kredytów zabezpieczonych, w przypadku których kredytobiorca musi zapłacić za ubezpieczenie kredytu hipotecznego, ponieważ wkład własny wynosi mniej niż 20 procent ceny zakupu nieruchomości.

OSFI będzie co kwartał oceniać kredyty każdego banku powyżej progu 4,5-krotnego. Rozwiązanie to zacznie obowiązywać w pierwszym kwartale przyszłego roku.

Z aktami Rachel Younglay.