Czy możesz przejść na wcześniejszą emeryturę, skoro możesz dożyć 100 lat?

William Obbins (93 lata) spędził prawie ćwierć wieku na emeryturze i ma nadzieję żyć jeszcze wiele lat z kieszeniami pełnymi pieniędzy.

Na początku nowego tysiąclecia Obinz i jego żona postanowili rozpocząć nowy etap w swoim życiu. „Moja żona powiedziała: «To wszystko. Chcę, żebyś sprzedał firmę».

Sprzedał więc swoją firmę ubezpieczeniową, której był właścicielem przez 45 lat, aby oficjalnie rozpocząć swoje złote lata z żoną.

Dwadzieścia cztery lata później, jako wdowiec, Obins powiedział, że udało mu się żyć wygodnie i nadal ma dość pieniędzy, by starczyć do 110. urodzin. Przypisuje to swojemu oszczędnemu trybowi życia i ciężkiej pracy.

„Nie marnuję pieniędzy” – powiedział.

„Ludzie mówią mi: «Dlaczego nie kupisz nowego samochodu? Masz Forda z 2010 r.»” – powiedział Obins. „Ale wiesz, rzecz w tym, że jestem stary. Więc musimy się razem zestarzeć”.

Historycznie rzecz biorąc, emerytura trwała około dwóch dekad, ale obecnie w przypadku niektórych Kanadyjczyków jest ona dwukrotnie dłuższa, ponieważ coraz więcej z nich dożywa 90. roku życia i dłużej. Zmusza to niektórych do ponownego przemyślenia swoich inwestycji, oszczędności, wydatków i tego, kiedy przejść na emeryturę, ponieważ chcą powiększyć swoje fundusze emerytalne bardziej niż kiedykolwiek wcześniej.

Kanadyjski urząd statystyczny opublikował w tym tygodniu nowe prognozy, z których wynika, że ​​do 2073 r. liczba Kanadyjczyków w wieku powyżej 85 lat może się potroić, podczas gdy liczba stulatków może wzrosnąć prawie 10-krotnie, przekraczając 106 000.

Planowanie emerytury wymaga przemyślenia horyzontu czasowego, ilości potrzebnych pieniędzy i upewnienia się, że są one wystarczające, mówi Kurt Rosentreiter, certyfikowany doradca finansowy w Manufacturing Wealth. Kluczowe pytanie brzmi: kiedy przejdziesz na emeryturę?

„To ważny czynnik w planowaniu” – powiedział. „Jeśli ktoś przejdzie na emeryturę w wieku 55 lat, może dosłownie przeżyć pół wieku bez napływu nowych pieniędzy w społeczeństwie, które z każdym dniem czyni życie droższym”.

Rosnąca inflacja i stopy procentowe w ciągu ostatnich kilku lat sparaliżowały budżety wielu gospodarstw domowych, w tym emerytów o stałych dochodach. Badanie przeprowadzone w 2023 r. przez Narodowy Instytut ds. Agingu pokazuje, że wśród Kanadyjczyków w wieku 50 lat i starszych największą obawą jest inflacja, a następnie obawa, że ​​na starość zabraknie im pieniędzy.

Hank Koontz (92 lata) nigdy nie spodziewał się, że będzie żył tak długo i rzadko myślał o swoich oszczędnościach emerytalnych.

„Myślę, że mój ojciec był najstarszy w całym swoim pokoleniu. W chwili śmierci miał 87 i pół roku” – powiedział. Kiedy Koontz miał dwadzieścia kilka lat, pamięta, jak pomyślał: „O mój Boże! Skończę 65 lat! Będę już wtedy starym człowiekiem”.

Koontz stwierdził, że 65 lat to „normalny wiek emerytalny”, kiedy w 1997 r. przestał pracować jako księgowy. Zaczął cieszyć się życiem po pracy i wypełniał swój czas wolontariatem w grupie osób niepełnosprawnych. Ale niekoniecznie spodziewał się, że spojrzy na swoje finanse ponad 25 lat później.

„Nie planowałem, że będzie to takie trudne” – powiedział o przejściu na emeryturę.

Koontz otrzymuje regularne dochody z kanadyjskiego planu emerytalnego, zabezpieczenia emerytalnego i zarejestrowanych oszczędności emerytalnych. Mieszka w domu spokojnej starości i Koontz twierdzi, że jeśli wyczerpią się część jego oszczędności, będzie mógł nadal wygodnie żyć, korzystając z innych dochodów z inwestycji rozpoczętych prawie pięćdziesiąt lat temu.

Brak pieniędzy nie jest problemem teoretycznym. W wieku 71 lat konto RRSP osiąga termin zapadalności i środki pieniężne muszą zostać wypłacone, umieszczone w ramach renty dożywotniej lub przeniesione do zarejestrowanego funduszu emerytalnego (RRIF), gdzie minimalny limit wypłat wzrasta wraz z wiekiem posiadacza konta.

W przypadku osób w wieku 95 lat i starszych minimalna roczna wypłata wynosi 20 procent aktywów funduszu.

„Formuły, których używają (Kanadyjski Urząd Skarbowy), są naprawdę przestarzałe” – stwierdziła Bonnie Jane MacDonald, dyrektor ds. badań nad bezpieczeństwem finansowym w Narodowym Instytucie ds. Starzenia się. „Ze względu na sposób, w jaki zbudowany jest ten system, do czasu, gdy ludzie ukończą 100 lat, zabraknie im pieniędzy z programów RRSP”.

Powiedziała, że ​​należy zmienić politykę, aby dostosować ją do rosnącej liczby stulatków. Statystyki śledzenia populacji Kanada szacuje, że liczba stulatków potroiła się w ciągu ostatnich dwóch dekad. W 2003 roku stulatków było 3854 w porównaniu do 11 705 w roku ubiegłym.

Wayne Westman, certyfikowany doradca finansowy, w swojej 60-letniej karierze pracował z co najmniej trzema pokoleniami klientów. Jego najstarsi klienci pochodzili z połowy i końca lat 80., niewiele starsi od Westmana, który ma obecnie 84 lata. Dziś wśród swoich klientów ma 103-latka i inne osoby bliskie osiągnięcia statusu stulatka.

Wielu jego klientów po 80. i 90. roku życia znajduje się w przyzwoitej sytuacji finansowej, ponieważ mają programy emerytalne o zdefiniowanych świadczeniach oferowane przez swoich pracodawców lub pracodawców ich współmałżonków, co nie jest obecnie powszechne wśród pracowników. To, w połączeniu z federalnymi planami emerytalnymi i inwestycjami osobistymi, pomogło utrzymać przy życiu wielu seniorów, powiedział Westman.

Konieczne jest jednak ustalenie dokładnego budżetu.

Hank Koontz (92 l.) sfotografowany w swoim mieszkaniu w Brampton, wtorek, 25 czerwca 2024 r. The Canadian Press/Cole Burston

Angeline Charlebois (105 lat) od 29 lat mieszka samotnie w swoim domu w Levac w Ontario. Mówi, że dochody z emerytury zmarłego męża oraz emerytury z Ubezpieczeń Społecznych pomogły jej przetrwać lata na emeryturze. Z tych dochodów pokrywa dach nad głową, media i artykuły spożywcze.

„Mam teraz dość pieniędzy” – powiedział Charlebois. Ale gdyby przeprowadziła się do domu opieki, nie sądziła, że ​​będzie miała dość.

„Dom opieki będzie kosztować od 3000 do 3500 dolarów miesięcznie” – powiedział Charlebois. Moja książeczka czekowa nie jest na tyle duża, aby to pomieścić.

Charlebois powiedziała jednak, że jeśli jest zdrowa i może pozostać w domu, czuje się jak milionerka.

„Mam szczęście, że mam zdrowie i wykształcenie” – powiedziała, odnosząc się do badania umysłu i ducha, i wskazała na swoją głowę.

Obserwując starzenie się Charlebois, jej córka na nowo wyobrażała sobie swoje życie jako potencjalnej przyszłej stulatki. Clarice Poirier (70 l.) trzy lata temu przeszła na emeryturę z zawodu pielęgniarki. Wdowa z 25-letnim stażem stwierdziła, że ​​radziła sobie bardzo dobrze z finansami, ale przy planowaniu emerytury nie wzięła pod uwagę potencjalnej długowieczności i inflacji.

„Nigdy nie marzyłam, że koszty życia będą tak wysokie” – powiedziała. „Jednakże wasze emerytury nie rosną odruchowo – niektóre z nich tak, ale nie wszystkie”.

Ale Poirier nie martwi się, że na starość zabraknie jej pieniędzy, jeśli będzie żyła tak długo, jak jej matka, lub jeśli będzie potrzebować opieki w ośrodku stacjonarnym, gdy podrosnie.

„Nie martwię się tym, ponieważ należę do osób, które chętnie ograniczają wydatki” – powiedziała. „Sprowadzę ją na właściwą drogę”.

Renty w połączeniu z zarejestrowanymi oszczędnościami emerytalnymi, oszczędnościami zwolnionymi z podatku, a nawet inwestycjami, mogą nie wystarczyć, aby pokryć koszty opieki zdrowotnej i współczesnego życia w Kanadzie, powiedział Rosentherter, doradca finansowy.

Zasugerował znalezienie alternatywnych źródeł dochodu dla osób starszych, takich jak wynajem nieruchomości.

Obbins od ponad dziesięciu lat mieszka w domu spokojnej starości w Brampton w Ontario i jego sytuacja finansowa i nie tylko jest tam stabilna. Nie utrzymuje się jednak wyłącznie z zarejestrowanych funduszy emerytalnych, emerytury federalnej i oszczędności.

Jego twórczy plan utrzymania płynności pieniędzy na przełomie lat 90. i 100. polegał na pożyczaniu rodzinie.

„Dałem trójce moich wnuków niskooprocentowany kredyt hipoteczny na ich dom. Płacą mi co miesiąc, aż do spłaty kredytu hipotecznego, a ja zainwestowałem część tych pieniędzy” – powiedział Obins.

„Może dożyję 108, 110 lat. Nie muszę się martwić o swoje finanse” – dodał.

Praca po 65. roku życia może również zapewnić bezpieczną przyszłość oraz uzupełnić fundusze emerytalne i oszczędnościowe, w zależności od poziomu wydatków danej osoby, powiedział Rosentraiter.

Jednak planowanie emerytury, jeśli nie wiadomo, czy będzie ona trwała 20 czy 40 lat, może być trudne. Rosentraiter powiedział, że doradza swoim klientom, aby za punkt odniesienia przyjmowali wiek 100 lat, mimo że według Statistics Canada średnia długość życia w Kanadzie wynosi 79 lat dla mężczyzn i 84 lata dla kobiet.

„Większość ludzi się z tym zgadza” – powiedział. „Zdają sobie sprawę, że umrą wcześniej, ale rozumieją logikę, dlaczego tak pragną mieć wystarczająco dużo pieniędzy”.

MacDonald z National Institute on Aging stwierdził, że określenie kwoty oszczędzania na emeryturę powinno opierać się na szansach dożycia określonego wieku oraz na pytaniu „co jeśli?”

„Zacznij myśleć: «Gdybym wiedziała, że ​​mam 50% szans, że dożyję 90. roku życia, co by się stało? Co by się stało, gdybym była wdową?». Powiedziała.

„Istnieje bardzo duża szansa, że ​​będziesz żył długo” – powiedział MacDonald. „Dla większości Kanadyjczyków to prawda”.

Korzystanie z programu CPP lub jego odpowiednika w Quebecu, Planu Emerytalnego Quebecu, w późniejszych latach przejścia na emeryturę może pomóc seniorom zwiększyć posiadane fundusze, ponieważ miesięczne świadczenie wzrasta wraz z wiekiem w zakresie gromadzenia środków.

„Chociaż większość ludzi jest w stanie poczekać, przeważająca większość (dziewięciu na 10) decyduje się na odebranie świadczeń CPP/QPP przed 65. rokiem życia, zmniejszając w ten sposób bezpieczeństwo dochodu na całe życie, którego – jak twierdzą – chcą i będą potrzebować przez lata” – powiedział MacDonald . „Najprawdopodobniej.”

Zasugerowała jak najdłuższe odroczenie tych świadczeń po przejściu na emeryturę i uzupełnienie luki poprzez oszczędzanie, takie jak RRSP.

„Robiąc to, zwiększę dożywotnią rentę, która chroni mnie przed inflacją, co chroni mnie przed wyczerpaniem się pieniędzy, co chroni mnie przed ryzykiem inwestycyjnym”.

Ten raport The Canadian Press został po raz pierwszy opublikowany 27 czerwca 2024 r.