Elise Haynes Z powodu zbyt wysokich cen na rynku mieszkaniowym w Greater Toronto Area i bardziej rygorystycznych przepisów dotyczących kredytów hipotecznych w Kanadzie, prywatne pożyczki stają się coraz bardziej popularne wśród tych, którzy chcą zabezpieczyć kredyty na zakup domu – ale eksperci ostrzegają, że istnieje ryzyko.
Wartość i liczba kredytów hipotecznych finansowanych przez alternatywnych i prywatnych pożyczkodawców wzrosła w ciągu ostatnich pięciu lat, według Ontario Financial Services Regulatory Authority (FSRA), niezależnej agencji regulacyjnej utworzonej i regulowanej w celu poprawy ochrony konsumentów i planu emerytalnego Ontario. sektorów, w tym pośredników hipotecznych, firm pożyczkowych i kredytowych oraz spółdzielczych kas oszczędnościowo-kredytowych.
Wartość kredytów hipotecznych udzielonych przez prywatnych i alternatywnych pożyczkodawców wzrosła z 13 miliardów dolarów w 2019 r. do 22,4 miliarda w 2021 r., a liczba kredytów hipotecznych wzrosła z 30 435 w 2019 r. do 36 568 w 2021 r., podaje agencja.
W 2019 r. łączna wartość kredytów hipotecznych pośredniczonych przez licencjonowane biura maklerskie w Ontario wyniosła 139,5 miliarda dolarów, co oznacza, że prywatni pożyczkodawcy reprezentowali 9,3 procent kredytów hipotecznych prowincji. Ten udział w rynku wzrósł do 11,6 w 2021 r., ponieważ całkowita wartość kredytów hipotecznych udzielanych w Ontario wzrosła w tym roku do 193 miliardów dolarów.
Zahra Marani, partner zarządzający nieruchomościami i pożyczkami prywatnymi w Marani Law LLP, mówi, że jej kancelaria zauważyła, że pożyczki prywatne stają się coraz bardziej popularną opcją, szczególnie wśród klientów, którzy chcą refinansować swój kredyt hipoteczny.
„Widzę ludzi, którzy z pewnością nie tak dawno byli w banku i nie mieli innego wyjścia, jak uciekać się do prywatnych pożyczek” – powiedział Marani.
„Nie tylko obserwujemy wzrost zapotrzebowania na prywatne pieniądze, ale także wzrost stóp uzgadnianych przez pożyczkobiorców, pożyczkodawców i pośredników, ponieważ pożyczanie od banków kosztuje więcej”.
Dla potencjalnych nabywców domów istnieją dwa sposoby uzyskania kredytu hipotecznego: tradycyjne instytucje finansowe, takie jak banki i kasy kredytowe; Kredyty hipoteczne prywatne lub alternatywne oferowane przez firmy inwestycyjne lub firmy zajmujące się finansowaniem nieruchomości.
Dlaczego więc ludzie uciekają się do tego drugiego?
Antoinette Leung, szefowa działu instytucji finansowych i pośrednictwa w obrocie nieruchomościami w FSRA, mówi, że popyt na prywatne kredyty hipoteczne znacznie wzrósł ze względu na obecny rynek mieszkaniowy.
Leung twierdzi, że bardziej rygorystyczne wytyczne w sprawie ubezpieczeń przez instytucje finansowe podlegające regulacjom federalnym, a także osoby prowadzące działalność na własny rachunek, które mogą nie mieć stałego dochodu, były również czynnikiem, który przyczynił się do odejścia od tradycyjnych kredytów hipotecznych na rzecz prywatnych opcji pożyczkowych.
„Są to dość dobrze ugruntowani pożyczkodawcy ze złożonymi operacjami [who] Mają doświadczenie w ubezpieczeniu aż do osób, które mogą mieć dodatkowe pieniądze do zainwestowania”.
„Więc masz naprawdę szeroki zakres i obserwujemy wzrost w ciągu ostatnich kilku lat”.
powód? Alternatywny kredytodawca hipoteczny ma inne standardy udzielania kredytów niż duże banki i może zapewnić sposób na uzyskanie kredytu, gdy osoba fizyczna nie spełnia wymagań tradycyjnej hipoteki.
Ale korzystanie z prywatnego pożyczkodawcy wiąże się również z ryzykiem. Eksperci twierdzą, że stawki mogą być wyższe, a klienci muszą dokładać większej staranności w kwestii tego, od kogo pożyczają.
a Śledztwo CBC News Ujawniono Paradise Developments Inc. – firma posiadająca licencję na budowę domów w społecznościach GTA – stara się uniemożliwić wielu osobom i firmom pobieranie kaucji za domy na swoje projekty.
Zidentyfikowane nielicencjonowane i niezarejestrowane firmy twierdziły również, że mogą oferować prywatne 30-letnie kredyty hipoteczne z oprocentowaniem tak niskim, jak 2,75 procent i niskimi zaliczkami – coś, o czym Marani, prawnik ds. nieruchomości, „ma wszędzie czerwone flagi”.
Konsumenci powinni wystrzegać się opłat i grzywien
FSRA znalazła ochronę konsumenta Obawy w testach prywatnych kredytów hipotecznychzwłaszcza z tymi, którzy mogą być bardziej niestabilni finansowo i mogą zostać wykorzystani w tych transakcjach.
Agencja twierdzi, że agenci hipoteczni muszą znać potrzeby finansowe, okoliczności, cele i oczekiwania swoich klientów — prywatnych pożyczkobiorców i pożyczkodawców.
Leung mówi, że konsumenci powinni wystrzegać się opłat i kar przy zawieraniu umowy o prywatny kredyt hipoteczny.
Marcel Ghazzoli, licencjonowany broker kredytów hipotecznych w Premier Mortgage Center, mówi również, że zauważa, że więcej klientów zaciąga pożyczki od prywatnych pożyczkodawców, często o znacznie wyższych stopach procentowych, niż byłoby to dostępne za pośrednictwem banku.
„Ostatnio odbił się on wraz ze wzrostem wskaźników, a także ze względu na następstwa pandemii, czy to zmiany życiowe związane z pracą, czy zdrowiem [or] powiedział Al-Ghazouli.
El-Ghazouli mówi, że prywatne pożyczki, które zazwyczaj są pożyczkami krótkoterminowymi, które mogą trwać od roku do 18 miesięcy, mają na celu „zniwelowanie luki między jednym scenariuszem a drugim”, na przykład przejście od prywatnego pożyczkodawcy do bardziej tradycyjnego. model instytucjonalny, taki jak bank.
„Wiele osób nie zdaje sobie sprawy, że te prywatne kredyty hipoteczne nie odnawiają się automatycznie, gdy są wymagalne”, powiedział.
„Pożyczkodawca może pobrać opłatę za przedłużenie. Dlatego należy o to zapytać i wyjaśnić w trakcie procesu, aby wiedzieli, z czym mają do czynienia”.
Oglądaj | Bank of Canada ostrzega właścicieli domów przed podnoszeniem stóp procentowych
Rubina Ahmed Haq, felietonistka zajmująca się finansami osobistymi, mówi, że Bank Kanady upewnia się, że ludzie są gotowi spłacać wyższe raty kredytu hipotecznego w nadchodzących latach.
Kwalifikacja kredytu hipotecznego „Problem”
W lipcu Toronto Regional Real Estate Board (TRREB) ujawniło, że całkowita sprzedaż spadła o 47 procent w porównaniu z tym samym okresem ubiegłego roku.
„W ciągu ostatnich dwóch miesięcy obserwowaliśmy historyczny wzrost oprocentowania kredytów hipotecznych, podobnie jak my [also] W wywiadzie dla CBC Toronto, prezes TRREB Kevin Krieger powiedział, że wskaźniki oglądalności rosną wykładniczo.
Rada podała, że sprzedaż w lipcu, która wyniosła 4912, stanowiła prawie połowę z 9339 domów sprzedanych w tym samym czasie w ubiegłym roku.
Krieger powiedział, że chociaż nie widział, aby znaczna liczba klientów osobiście przeszła na prywatnych pożyczkodawców, „kwalifikacja jest zdecydowanie problemem dla niektórych, a ludzie kwalifikują się na mniej”, ponieważ testy warunków skrajnych dla kredytów hipotecznych stale rosną wraz ze stopami procentowymi.
